Por Josusmar Sousa*
A Susep anunciou, no início de dezembro, uma novidade bastante aguardada pelo mercado: a aprovação, pela autarquia, da minuta com as normas para o lançamento do chamado seguro de Vida Universal. Agora, o documento será colocado em consulta pública por 30 dias para a publicação da regra definitiva.
A revisão busca aprimorar a regulamentação vigente, não apenas do ponto de vista técnico, mas também para tornar o produto mais compreensível aos consumidores, notadamente pelo fato de o seguro de vida universal não ser amplamente conhecido no Brasil.
O seguro de vida universal – também conhecido como universal life – é um produto muito comum nos Estados Unidos e outros países, e consiste na combinação de um processo de capitalização com um seguro de vida temporário renovável. Formalmente, a operação é apresentada como um plano sistemático de poupança, da qual o segurador desconta um valor para suas despesas administrativas, assim como os prêmios do seguro de risco pelo capital que se deseja segurar em caso de morte. Diferentemente dos seguros de vida tradicionais, o seguro de vida universal conta com capital segurado composto por duas parcelas: capital segurado de risco e capital segurado de acumulação. Além disso, suas apólices serão apenas de longo prazo, com tempo mínimo de cinco anos.
O produto combina características de seguro de vida com previdência privada, e oferece flexibilidade aos segurados. Permite a acumulação de recursos que podem ser resgatados ou utilizados para quitar prêmios futuros, mantendo a cobertura ativa mesmo em situações de inadimplência temporária.
A pandemia de Covid-19 evidenciou a necessidade de ampliar a oferta de seguros que garantam proteção à população considerando suas diversas características e necessidades. Apesar de sua importância, ainda é muito baixa a participação dos seguros de pessoas no PIB brasileiro. Para mudar este cenário, é necessário não apenas um ambiente regulatório favorável, como também a segurança jurídica necessária para que as seguradoras agreguem novos produtos.
Criado em 1979, o seguro de vida universal fomentou uma nova geração de produtos inovadores, que hoje representa cerca de 42% das vendas nos Estados Unidos da América (EUA), se somando ao portfólio de seguros disponibilizados à população local. Mercados que possuem um setor securitário considerado desenvolvido já comercializam o universal life, como é o caso dos EUA, Argentina e México. O seguro de vida universal poderá atender à parcela da população brasileira que não se encontra sob a proteção securitária, em função de o portfólio de produtos disponíveis não atender aos seus anseios e necessidades.
Para o sucesso do produto, é fundamental investir em comunicação para divulgação e explicação do seguro de vida universal. O setor de seguros deverá adotar iniciativas que permitam a divulgação do seguro de vida universal e todos os benefícios que poderão decorrer da contratação. Também deverá difundir a modalidade de forma educativa, para demonstrar suas características e o alto valor agregado do produto junto a diferentes faixas etárias e de renda na sociedade brasileira.
E, claro, é essencial a capacitação do canal de distribuição para que o produto tenha ótima aceitação no mercado e seja acessível, efetivamente, a diferentes faixas etárias e de renda da população brasileira. O trabalho dos corretores de seguros será primordial para explicar as características do produto e seus benefícios, identificando o seguro de vida universal como estratégia de planejamento de vida. Para isso, os profissionais devem conhecer bem o produto e oferecer as melhores opções para cada segurado.
*Josusmar Sousa é corretor de seguros, CEO da Mister Líber Corretora de Seguros, membro do Conselho de Ex-presidentes (Past President Council) conselheiro e representante da companhia (Company Chair) Porto Seguro na MDRT (Million Dollar Round Table), associação internacional que reúne profissionais de sucesso em seguro de vida.
