Se o corretor começar a observar as notícias, irá perceber que inúmeros negócios de seguros poderiam ter sido feitos para mitigar riscos e as perdas decorrentes de Responsabilidade Civil (RC). Isso porque a sociedade está exposta diariamente a diversas situações de perdas, omissões e fatalidades. Inclusive, se houvesse a proteção de um seguro, muitas dessas situações seriam minimizadas.
Um caso bastante comum de acontecer é um advogado que perde o prazo de recurso e acaba sendo condenado a indenizar o cliente. O corretor de seguros Rogério Schmalfuss, especialista em seguro de responsabilidade civil e Diretor de Operações da Southcorp Corretora de Seguros, explica que o custo anual deste seguro gira em torno de R$ 1100,00. Por outro lado, a cobertura de RC profissional para Advogados está em torno de R$ 200 mil para reclamações de danos materiais, corporais e morais a terceiros.
Esse é apenas um caso entre tantos noticiados todos os dias na imprensa. Genival de Souza e Silva, professor, mentor de corretores de seguros e parceiro da Lojacorr, conta que o corretor de seguros que comercializa esse produto deve se ater a algumas modalidades. Haja visto que há uma imensidão de proteções e oportunidades para mitigar riscos, tanto para indivíduos como para empresas. Ele alerta ainda que é necessário observar fatores que influenciam a precificação do seguro, o que pode ser analisado na entrevista com o cliente.
Características do Seguro de RC
O Seguro de RC garante a proteção financeira em casos de processos judiciais, por danos causados a terceiros, contra o segurado, seja por ações, omissões ou negligências. Existem várias situações em que o seguro de responsabilidade civil pode ser acionado. Nos casos de um profissional autônomo, por exemplo, como médico, advogado, engenheiro ou arquiteto, o Seguro de Responsabilidade Civil Profissional poderá ajudar a cobrir as custas judiciais. Ou, no caso de confirmada a responsabilidade, indenização ao terceiro reclamante por um eventual erro profissional. Isso significa que pode acontecer de o profissional não ter cometido um erro ou omissão, mas, ainda assim, precisar contratar advogado para se defender. O seguro ajudará com o reembolso do custo de defesa.
No caso de empresas, o Seguro de Responsabilidade Civil Geral cobre uma ampla gama de riscos. Entre eles, estão danos a propriedade de terceiros, lesões corporais causados a clientes ou visitantes nas instalações da empresa. Um dos eventos mais comuns é a morte ou a invalidez permanente total ou parcial de funcionários durante a prestação de serviço para empresa.
Dicas ao corretor
Segundo Genival de Souza e Silva, devido a complexidade do produto é muito difícil para um corretor de seguros se tornar um especialista em todas as modalidades. Isso porque cada modalidade tem suas peculiaridades. Caso contrário, exigiria um nível muito alto de conhecimento do corretor de seguros. Por isso, é importante elencar algumas modalidades ou contar com o compartilhamento de negócios junto a corretores especializados.
Em RC Eventos, por exemplo, há fatores como: tipo de risco, tipo de evento, estimativa de público, controle de entrada e saída de participantes, espaço que vai ser utilizado, se vai ser ao ar livre ou não, vai ser servido alimento ou não, montagem e desmontagem, entre outros. Já no caso de RC Obras o questionário é outro: data início e data fim da obra, o tipo de obra, tipo de fundação, vai ter explosão ou não na fundação, etc. “Percebe a diferença? Quem tenta fazer tudo, muitas vezes, não se especializa em nada e perde força. Eu acho que o importante é o corretor definir duas ou mais modalidades, mas até um certo limite, para que possa atuar de maneira realmente competente”, alerta o mentor.
Modalidades de Seguro RC
A modalidade é o desenho de cobertura específica para cada tipo de risco a ser assegurado. Possui cláusulas, condições, riscos cobertos e riscos excluídos específicos que variam de modalidade para modalidade. Por exemplo, uma construtora solicita uma cobertura para o risco de uma obra. A modalidade que atende essa construtora a princípio é o RC Obras. Mas, para o risco de danos físicos corporais dos empregados dessa obra, seria a modalidade de RC Empregador. Neste caso, é possível fazer uma única apólice com várias modalidades.
Entre os exemplos de modalidades de Seguro de Responsabilidade Civil, além do profissional, estão indústria, clubes, cargas, parques de diversões, zoológicos, shoppings centers, transporte de passageiros e embarcações, operações de vigilância, operações para estabelecimentos comerciais, familiar, estabelecimento de ensino, etc.
Entrevista com o cliente de Seguro RC
Para obter uma cotação de seguro de responsabilidade civil, o corretor precisa estar munido de informações sobre os seus clientes, independente de cotar o seguro diretamente no portal da seguradora ou de enviar um questionário preenchido para a seguradora efetuar a cotação.
Na entrevista e no questionário devem ser elencados o tipo de atividade para determinar o risco associado à atividade; limite de cobertura desejado; histórico de sinistros e informações sobre o negócio ou prática profissional. É necessário ter ainda descrito o faturamento ou receita, informações sobre seguros anteriores e informações sobre os proprietários, diretores ou profissionais-chave.
Essas são informações comuns solicitadas pelas seguradoras ao contratar um seguro de responsabilidade civil. No entanto, é importante lembrar que os requisitos podem variar entre as seguradoras e de acordo com o tipo de cobertura desejada.
O papel do corretor
O corretor de seguros tem a capacidade de gerenciar o risco e ajudar o cliente a enxergar a necessidade de proteção que ele precisa, devido às experiências com outras empresas. Por outro lado, o corretor deve procurar entender a operação do cliente mais detalhadamente. Assim, consegue enxergar os riscos que o cliente tem especificamente. Dessa maneira, poderá apresentar uma proposta que se adequa à minimização das perdas.
Cada modalidade possui questionários de avaliação de riscos a serem feitos junto ao cliente. “Sugiro que o cliente preencha o questionário e não o corretor. A maioria das companhias possui alguns desses questionários e pode ceder ao corretor, além das condições gerais, especiais e cláusulas. Desconsiderar a importância do questionário atrapalha a subscrição pela seguradora e a intermediação de uma apólice bem desenhada pelo corretor. A apólice é limitada, mas o risco é amplo. Por isso a importância de ser bem feita e diferenciar o bom corretor dos demais”, explica.
