O Seguro Empresarial básico, focado em danos patrimoniais, já se consolidou no Brasil como uma necessidade para Pequenas e Médias Empresas (PMEs). No entanto, em um cenário de rápida digitalização, aumento de litígios trabalhistas e eventos climáticos extremos, a simples proteção contra incêndio e roubo se tornou insuficiente.
O mercado aponta uma nova e urgente demanda: o papel do corretor de seguros como um verdadeiro consultor de riscos, munido de conhecimento especializado para identificar e neutralizar as oito falhas mais comuns nas carteiras de seguros corporativos.
A atuação proativa do corretor, que vai além da venda da apólice básica, é hoje o fator decisivo para a sobrevivência e a continuidade do negócio do cliente em caso de sinistro complexo.
Companhias líderes no segmento, como a Chubb, têm reforçado a importância deste olhar estratégico, focando em coberturas que protegem a gestão, a continuidade operacional e a reputação da empresa.
1. Risco de litígio trabalhista
Uma das falhas mais negligenciadas é a exposição a ações movidas por funcionários. Alegações de assédio sexual, discriminação, rescisão indevida ou falha na promoção podem resultar em custos de defesa e indenizações que, isoladamente, são capazes de desestabilizar as finanças de uma PME.
É aqui que o corretor demonstra seu valor ao oferecer o Seguro de Responsabilidade Civil do Empregador (EPL, na sigla em inglês). Embora o Seguro de Responsabilidade Civil Geral cubra danos corporais sofridos por empregados durante o expediente, o EPL atua na esfera de práticas trabalhistas indevidas, protegendo a empresa e, em muitos casos, seus executivos, de um risco que se tornou endêmico na justiça brasileira.
2. Blindando a gestão
A responsabilidade civil não se limita à empresa. Diretores e executivos de PMEs estão cada vez mais sujeitos a serem processados na pessoa física por atos de gestão, seja por funcionários, fornecedores, concorrentes, ou clientes.
A Chubb, que é referência em linhas financeiras, destaca o papel indispensável do seguro Directors and Officers (D&O), especialmente para empresas de capital fechado. O D&O protege o patrimônio pessoal dos administradores contra custos de defesa e perdas decorrentes de alegações de má gestão. Sem essa cobertura, a tomada de decisão dos líderes empresariais fica comprometida, afetando a própria estratégia de crescimento do negócio.
3. Ameaça cibernética
Se antes os ataques cibernéticos eram vistos como risco exclusivo de grandes corporações, hoje a PME é o alvo preferencial. A Chubb e outras seguradoras alertam que a exposição aumenta a cada funcionário, que se torna uma potencial porta de entrada para malwares e ransomwares.
O corretor deve insistir na contratação da apólice de Riscos Cibernéticos. Ela cobre a responsabilidade por violações de privacidade e segurança de rede e financia o complexo e custoso processo de resposta a incidentes, incluindo investigação forense, notificação de clientes e monitoramento de crédito, essenciais para a recuperação da imagem.
4. Responsabilidade Profissional (E&O)
Para prestadores de serviço – de consultorias a agências de TI –, o erro ou a omissão profissional é um risco diário. A falha na entrega, ou o fornecimento de uma informação incorreta que cause prejuízo financeiro ao cliente, pode gerar um processo judicial.
A cobertura de Erros e Omissões (E&O) ou Responsabilidade Profissional é a resposta que o corretor deve ter na ponta da língua. Ela protege a empresa contra reclamações diretamente ligadas à qualidade do serviço prestado, cobrindo os custos de defesa e possíveis indenizações.
5. Efeito dominó
Um incêndio, um grande dano elétrico ou um alagamento podem forçar o fechamento temporário da operação. A apólice patrimonial cobre o conserto da estrutura, mas e as contas que continuam chegando? Hipotecas, folha de pagamento e impostos não esperam.
O Seguro de Lucros Cessantes é o pilar da continuidade do negócio e, muitas vezes, é ignorado ou subdimensionado nas apólices. O corretor deve dimensionar corretamente esta cobertura, garantindo que as despesas operacionais e a perda de receita sejam compensadas durante o período de paralisação, impedindo que o sinistro leve a PME à falência. A Chubb ressalta que essa cobertura deve ser revisada anualmente para acompanhar o crescimento do faturamento.
6. Quebra de máquinas
A dependência de equipamentos sofisticados na linha de produção torna a Quebra de Máquinas um risco de alto impacto. A falha de um sistema mecânico ou elétrico pode parar toda a produção e gerar prejuízos que vão muito além do custo do reparo. O corretor especializado deve mapear os ativos críticos e garantir uma cobertura que assegure uma rápida retomada operacional.
7. Riscos logísticos
Muitas PMEs utilizam veículos próprios ou de funcionários para entregas e serviços. Quando um funcionário sofre um acidente no exercício do trabalho, a proteção da apólice de automóvel tradicional pode ser insuficiente ou gerar litígios. O corretor deve revisar a necessidade de seguros específicos que cubram a responsabilidade da empresa pelo uso dos veículos a serviço do trabalho.
8. Alagamento e viagem
Alagamentos são a nova realidade climática, e muitos seguros patrimoniais excluem expressamente este risco. A Chubb historicamente aponta que boa parte dos sinistros por alagamento ocorre fora das áreas classificadas como alto risco.
O corretor tem o dever de alertar sobre a necessidade de inclusão desta garantia adicional. Da mesma forma, para empresas com executivos que viajam, é importante garantir um Seguro Viagem corporativo que ofereça assistência médica de emergência e apoio logístico internacional.
Nova missão do corretor
O corretor de seguros moderno atua como um verdadeiro risk manager para as PMEs. Ao identificar estas oito falhas, ele protege o patrimônio de seu cliente e consolida sua própria posição como um profissional de valor inestimável.
Em um mercado em que a competição por preço é acirrada, a entrega de uma consultoria de risco completa e detalhada, endossada pelo know-how de seguradoras como a Chubb, é a chave para a fidelização e o sucesso a longo prazo.
